Банк завышал проценты по кредитам: объясняем, как не попасть в ловушку

Наши граждане обычно неохотно берут в долг.

Тем не менее, по данным Нацбанка, в Беларуси действует около 5 млн кредитных договоров, а темпы роста займов на отечественные товары в 2025 году составили 42%.

Существенно возросло и число обращений в Нацбанк по теме кредитования (в 2024-м – с 333 до 385).

Инцидент с процентами

В кредитной сфере Беларуси действуют довольно прозрачные правила, но порой здесь допускаются отдельные нарушения.

Связаны они в том числе с изменением ставок и начислением процентов.

Так, в начале 2026-го стало известно, что свыше 1500 белорусов заплатили одной из финорганизаций по кредитам больше денег, чем нужно.

Оказывается, проблема возникла еще в апреле 2022 года.

Тогда белорусский банк (он остался неназванным) изменил своим клиентам условия определения процентов за пользование кредитами.

"В итоге изначально предусмотренная в ряде договоров переменная годовая ставка, состоящая из ставки рефинансирования [Нацбанка. – Tochka.by] и дополнительных пунктов, была зафиксирована в абсолютном значении", – сообщает Генпрокуратура.

Иначе говоря, вместо первоначальной переменной ставки банк взял и ввел фиксированную.

Игра на повышение

Напомним, в марте 2022 года Нацбанк повысил ставку рефинансирования (СР) с 9,25 до 12%, но с начала 2023-го снижал ее шесть раз – до 9,5% к концу года.

Когда в стране меняется СР, пересматриваться должен и годовой процент по кредитам, если он привязан к ней, а сама ставка – переменная.

"Поскольку с 2023 года ставка рефинансирования менялась в сторону снижения, по изначальным условиям договоров размер процентов по кредиту подлежал уменьшению", – подтверждает Генпрокуратура.

Банк этого не сделал, более того, решил зафиксировать навсегда ставку, когда СР оказалась на высоком уровне.

В итоге финорганизация необоснованно начисляла повышенные проценты по кредитам, и люди исправно их платили.

Проблема решилась

Генпрокуратура потребовала от председателя правления неназванного банка устранить нарушения, что и было сделано.

"Дополнительные соглашения к договорам, ущемляющие права кредитополучателей, признаны банком незаключенными, организованы мероприятия по расчету подлежащих возврату сумм средств, необоснованно полученных от клиентов", – рассказали в Генпрокуратуре.

Кроме того, финорганизация выплатит суммы процентов за пользование чужими деньгами и пени за неправильно начисленные и взысканные проценты по кредитам.

Как видно, права граждан были восстановлены. Однако люди могли и вовсе не попасть в подобную ситуацию, если бы следовали ряду правил.

Внимательно читаем законы

Тем, кто берет в долг у банков, нужно знать, что размер процентов за пользование займом и порядок их уплаты – это условие кредитного договора, причем существенное.

Об этом сказано в статье 140 Банковского кодекса Беларуси.

Между тем по общему правилу, сформулированному в статье 291 Гражданского кодекса Беларуси, одностороннее изменение условий договора не допускается, если иное не вытекает из законов или договора.

То есть заключенный договор не может изменяться по желанию одной из сторон. Тем более если речь идет о существенных его условиях.

Поэтому Нацбанк и отмечает, что финорганизации страны не вправе в одностороннем порядке поднимать размер процентов за пользование кредитом.

Наш первый совет кредитополучателям: регулярно запрашивайте в банке актуальную копию своего кредитного договора и сверяйте ее с первоначальной версией, особенно в части цифр.

Тем более это нужно сделать в случае, если ваши регулярные выплаты по займу вдруг "внезапно" выросли.

Второй совет связан с первым: периодически интересуйтесь у своей финорганизации, не намерена ли она подписывать с вами какие-либо дополнительные соглашения к действующему кредитному договору, а если да, то с чем это связано.

Быть может, такое допсоглашение уже "появилось", а вы и не знали.

Особое внимание уделяйте так называемым публичным офертам (предложениям) на заключение допсоглашений к договорам.

Сверяем процентные ставки

Устанавливать размеры процентов по займам банк может по-разному.

Допустим, вводить или переменную, или фиксированную ставку либо использовать их комбинацию.

На примере одного из актуальных потребительских кредитов в белорусском банке покажем, как это может выглядеть.

Как видно из таблицы, при расчете процента по переменной ставке эта финорганизация использует СР Нацбанка.

В настоящее время СР составляет 9,75%. Именно это число прибавлено к упомянутым в таблице процентным пунктам (п.п.) – 6,15 и 9,17.

Так банк определяет итоговую величину годовой процентной ставки, по которой вам нужно будет платить.

Если СР повысится, предположим, на 0,5%, то процент по вашему займу должен вырасти именно на 0,5%. Если СР снизится на 1%, то ровно на столько уменьшится и ваша переменная ставка.

Поэтому третий совет: пока у вас есть незакрытый кредит, процент которого учитывает СР, постоянно заходите на сайт Нацбанка, чтобы знать его актуальную ставку.

И если СР изменилась, сразу же свяжитесь со своим банком, чтобы сверить размер годового процента по вашему кредиту.

Ведь, как указывают банки, при пересмотре СР начисление процентов осуществляется исходя из размера вновь установленной ставки – со дня ее изменения.

Много нюансов, но все под контролем

Прежде чем брать кредит, посетите банк лично и узнайте особенности вашего кредитного продукта, включая расчет годовой ставки.

Банк обязан давать вам полную информацию, в том числе по размеру начисляемого процента и всем денежным выплатам.

Эти детальные сведения в распечатанном виде вы вправе получать по первому требованию на протяжении всего срока, пока действует ваш кредитный договор.

И если не пускать дело на самотек ("Банк мне что-то опять начислил – я опять все полностью оплатил"), а вести учет выплат по займу с калькулятором в руках, вы сможете обеспечить полный контроль над личными финансами.

Главное, не забывайте три наших совета.