Был бы ум, будет и рубль: какой вклад выбрать из-за скачков курса доллара

На торгах Белорусской валютно-фондовой биржи (БВФБ) 27 ноября доллар поднялся до отметки Br3,533, а 28-го – до Br3,595. При этом некоторые банки продавали американскую валюту по Br3,7.

С того времени ситуация существенно изменилась, и курс доллара на БВФБ снизился до Br3,4468 (по состоянию на утро 23 декабря).

Эти взлеты и падения курсов заставляют нервничать вкладчиков и в конечном счете могут повлиять на их выбор валюты депозита.

Вопрос с валютой вклада не имеет нюансов

Не будем ходить вокруг да около главного вопроса. Несмотря на спорадические рывки курса американской валюты, деньги на вкладах лучше хранить в рублях, поскольку так выгоднее.

Это подтверждает прежде всего сопоставление годовых процентных ставок по тем и другим депозитам.

Для еще лучшего сбережения и приумножения денег стоит изучить варианты безотзывных вкладов в национальной валюте.

Дело в том, что по таким вкладам банки в большинстве случаев предлагают более высокий процент, чем по отзывным. Напомним, безотзывный вклад нельзя забрать раньше срока, оговоренного в договоре.

Процент будет еще больше, если вклад открыть на длительный срок (1–3 года), а не на 3–6 месяцев, предположим. Ведь банкам интересны в первую очередь вкладчики, которые "приносят" им свои деньги надолго, и поэтому всячески их поощряют.

Вдобавок, если рублевый вклад открыт на срок меньше года, вкладчику придется заплатить подоходный налог в размере 13% с начисленных годовых.

Вклады до 14% годовых и чуть больше

Назовем безотзывные рублевые вклады с самой высокой процентной ставкой в пяти конкретных банках: Беларусбанке, Белагропромбанке, Приорбанке, Альфа Банке и Сбер Банке. Именно они образуют первую группу системно значимых финансовых учреждений страны. То есть это пятерка самых крупных по своим финансовым показателям банков Беларуси.

Так, Беларусбанк предлагает вклад "Правильный выбор онлайн" на 24 месяца под переменную ставку 13,95% годовых.

Напомним, в отличие от постоянной ставки, которая остается неизменной на протяжении всего срока размещения вклада, финансовое учреждение пересчитает переменную, если Нацбанк изменит ставку рефинансирования (СР).

В настоящее время СР равна 9,5% – показатель остается тем же с июня 2023 года.

Образуется переменная ставка так: к СР банк прибавляет свой фиксированный процент. В случае с названным вкладом Беларусбанка величина ставки образована следующим образом: 9,5% (СР Нацбанка) + 4,45% (процент банка) = 13,95%.

У Беларусбанка есть сейчас еще более выгодный безотзывный вклад в белорусских рублях – "Дамский к@приз". Он открывается на 24 месяца под переменную ставку 14%. Но возможность получить его есть только у участников клуба "Леди".

В Белагропромбанке самый привлекательный безотзывный депозит в рублях – "Плюс к стабильности" (онлайн) – можно открыть на 370 дней под переменную ставку в размере 14% годовых.

Ставка будет на 0,1% больше, если вкладчик разместит на тот же срок определенную сумму – Br100 тыс. (вклад "Плюс VIP").

По самому привлекательному безотзывному рублевому вкладу Приорбанк дает 13% годовых ("Выше.net" на 36 месяцев), Альфа Банк – на 14,5% ("Альфа Вклад" на 18 месяцев). А у Сбер Банка ставка по депозиту "Сохраняй", открываемому на 366–549 дней, составляет 14%, и она переменная.

Ситуация с вкладами в долларах однозначная

В то время как проценты по безотзывным рублевым вкладам в Беларуси сейчас представляют собой двузначные числа, ставки по вкладам в долларах (и евро тоже) всегда однозначные.

К примеру, в Белагропромбанке самая высокая ставка по долларовому безотзывному депозиту "Плюс к стабильности" (онлайн) составляет 1,2% при условии, что клиент открывает его на 735 дней.

Для вкладчиков, которые готовы разместить в этом банке на тот же срок сразу $100 тыс. на депозите "Плюс VIP" (онлайн), годовая ставка составит 1,3%.

В других банках страны, которые входят в "великолепную пятерку", процент по долларовому вкладу может быть гораздо ниже.

Так, в Беларусбанке ставка по некоторым валютным депозитам составляет менее одного процента – сотую и даже тысячную его часть.

Некоторые белорусские банки в конце осени – начале зимы 2024 года заявили о том, что поднимают ставки по безотзывным вкладам в долларах.

Так, Белгазпромбанк с 30 октября поднял процент по депозиту "Безотзывный – лояльный" сроком на 13 и 25 месяцев до 0,5% годовых.

Тогда как у Альфа Банка ставки по депозитам в долларах, открытым на 15 и 25 месяцев, выросли с 11 декабря до 2,5% годовых.

Несмотря на повышение, в итоге это все те же несколько процентов.

Вычисления показывают, что ставки по самым выгодным безотзывным долларовым вкладам сегодня в 5–5,6 раза ниже, чем ставки наиболее привлекательных рублевых депозитов, которые нельзя закрыть досрочно.

Валютные вклады тают и переводятся в рубли

Портал Tochka.by уже писал о том, что процесс дедолларизации белорусской экономики и национального банковского сектора становится все более устойчивым.

Как показывает статистика Нацбанка за июль – сентябрь 2024 года, доля вкладов в национальной валюте растет при одновременном снижении депозитов в иностранной валюте.

"В условиях привлекательного уровня процентных ставок темпы прироста безотзывных вкладов в III квартале 2024 года ускорились до 2,8% против 0,2% в II квартале этого года. В итоге сумма таких вкладов достигла Br14,1 млрд, а их доля выросла до 77%", – отметили в Нацбанке.

Как итог, с одной стороны, банки стараются повышать годовые проценты по долларовым депозитам, особенно когда начинаются резкие скачки курса.

А с другой – финансовые учреждения советуют своим клиентам, у которых есть вклады в долларах, переоформлять их в депозиты в белорусских рублях.

И не просто советуют, а делают довольно выгодные коммерческие предложения.

К примеру, в Белинвестбанке вкладчики получат в этом случае специальный курс обмена валют и повышенную ставку по вкладу – плюс 1% к действующей ставке.

Информация в обзоре носит справочный характер.

>>> Самые выгодные курсы валют в обменниках вы всегда можете найти здесь