Копейка здесь, рубль там: как свести к минимуму банковские комиссии

Комиссии за банковское обслуживание "подстерегают" человека всегда и повсюду. Достаточно только вставить карточку в банкомат, начать проводить операцию в мобильном приложении банка или заглянуть в его офис, чтобы поменять деньги.

Многие люди просто смирились с этими бесконечными комиссиями, думая, что управлять ими никак не возможно. Ситуацию осложняет то, что у всех финорганизаций Беларуси разные платы за услуги, а вдобавок прейскуранты постоянно меняются.

Вместе с тем в вопросе о банковских комиссиях гражданам важно владеть ключевой информацией о них, знать свои права и понимать, как можно минимизировать эти расходы.

Закон – не дышло

Про комиссии, или вознаграждения финорганизаций много сказано в Банковском кодексе и других нормативных актах.

Самое важное положение кодекса заключается в том, что банки могут брать деньги за операции и услуги только на условиях договоров, которые они заключили с клиентами. Вот почему нужно не пролистывать эти документы в бумажном или электронном виде, а вдумчиво с ними знакомиться, прежде чем подписывать.

В ряде случаев вознаграждения финорганизаций полностью запрещены законодательством.

Так, банки не вправе брать комиссии, когда люди через их кассы перечисляют наличные деньги в счет уплаты налогов и сборов. Кроме того, финорганизации не должны требовать плату за выпуск в обращение пластиковой карты к базовому счету, ее обслуживание и замену.

Со своей стороны, Нацбанк – и он постоянно это транслирует – не вправе вмешиваться в договорные отношения банков и их клиентов. Однако финансовый регулятор ведет общий банковский надзор, который призван в том числе защищать интересы граждан.

Так, в конце 2025 года Нацбанк определил общие подходы банков к установлению размеров комиссий. Они начали действовать в стране с 15 января 2026-го, о чем рассказывала Tochka.by.

Более того, люди могут подавать жалобы на решения финорганизаций по комиссиям. И даже ходить на прием к его руководителям. Ведь Нацбанк еще является госорганом, который по долгу службы работает с обращениями граждан.

И конечно же, у каждого человека, который считает, что банк несправедливо взял с него комиссию, есть право обратиться в суд для защиты своих интересов.

Сначала читаем договор и задаем вопросы

Один из основных источников информации о комиссиях – это банковский договор. Допустим, кредитный или на обслуживание в рамках зарплатного проекта. Когда человек подписывает его, он тем самым соглашается со всеми условиями финорганизации, в том числе по начислению и взиманию комиссий.

И здесь возникает хороший вопрос: а читает ли вообще этот документ будущий клиент банка, который хочет, допустим, открыть счет, выпустить карту или оформить овердрафт? И спрашивает ли что-либо о нем у сотрудника финорганизации?

Ведь сами банки на самом деле не скрывают ни условий, на которых они (не) берут комиссии, ни своих тарифов по операциям.

Возьмем, к примеру, договор текущего счета с базовыми условиями обслуживания с использованием платежной карты, который заключает со своими клиентами Белинвестбанк.

Как сказано в пункте 3.7 этого документа, к базовому счету человек получит без уплаты комиссии не только одну карточку в качестве основной, как этого требует законодательство, но и дополнительные карты (максимум три), в том числе на имя другого лица, который не является владельцем счета.

А в пункте 22 соглашения МТбанка об овердрафтном кредитовании к договору об использовании платежной карты отмечается, что финорганизация не берет комиссию за зачисление денег в счет уплаты овердрафта в том числе через свои кассы и инфокиоски, интернет-банк, мобильное приложение MTBank Moby и если платеж поступает через ЕРИП со счета другого банка.

Не талмуд, а сборник вознаграждений

Комиссии у всех финорганизаций разные, и договоры тоже могут отличаться в главном и мелочах, но есть одна общая установка: "Оказание услуг в рамках договора осуществляется с взиманием вознаграждения в размере и сроки, установленные банком в сборнике вознаграждений, и доведенные до сведения клиента путем размещения информации на сайте банка".

Итак, кроме договора, нужно еще обязательно ознакомиться со сборником вознаграждений.

Эти сборники есть в открытом доступе на сайтах финорганизаций. Поскольку банки совершают десятки и даже сотни разных операций, причем многие не бесплатно, стоит ли удивляться, что перечни их комиссий такие огромные?

К примеру, сборник вознаграждений Беларусбанка насчитывает 171 страницу, БелВЭБ – 124, Белгазпромбанка – 44, Приорбанка – 29 страниц. Скачивайте, открывайте, ищите нужный вам раздел плат – и знакомьтесь с тарифами, чтобы потом не испытывать бурю негативных эмоций.

Из договора с финорганизацией можно почерпнуть еще одну очень важную информацию. Оказывается, "банк имеет право устанавливать клиентам индивидуальные вознаграждения по некоторым операциям в зависимости от категории клиента, истории взаимоотношений с банком, сумм осуществляемых операций, сроков проведения операций и (или) осуществления платежей, финансового состояния клиента, деловой репутации клиента, сроков обслуживания клиента и т.п.".

Таким образом, для разных клиентов один и тот же банк может вводить совершенно различные комиссии, в том числе по их размеру. Например, в рамках определенных зарплатных пакетов или с учетом того, что клиент имеет премиальный статус.

В таком случае финорганизация может вывесить у себя на сайте не один, а несколько сборников плат. Ищите среди них свой и внимательно читайте все, что дано не только в основных столбцах, но и в примечаниях, сносках.

Там можно увидеть много интересного. Допустим, держатели пакета решений Smart Gold в Альфа Банке обнаружат, что в период обслуживания они могут бесплатно выпускать либо перевыпускать карты в своем пакете девять раз до истечения срока их действия. Тогда как за выпуск/перевыпуск карточки сверх этого лимита банк возьмет комиссию в размере 49,99.

Как правило, размер вознаграждения представляет собой определенную сумму или фиксированный процент с установлением денежного минимума либо максимума. Допустим, "15" или "3% (минимум 7)".

Банк взял с вас за какую-то операцию три рубля? Наверное, стоит этому только радоваться. Ведь у финорганизаций есть комиссии, которые составляют несколько сотен рублей!

Зачастую такие суммы нужно платить за срочные операции/услуги, крупные операции, в том числе в валюте, а также премиальным клиентам или клиентам-нерезидентам.

Условия общие и индивидуальные

Кроме договора и сборника вознаграждений, есть еще один важный документ. Это общие условия обслуживания физлиц – они тоже есть на сайтах финорганизаций.

Так, из раздела документа, в котором перечислены права и обязанности сторон, может выясниться, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в сборник вознаграждений.

Такая норма есть, например, в общих условиях обслуживания физлиц Сбер Банка (пункт 6.1.3).

Финорганизации без устали пользуются этим своим правом и постоянно пересматривают размеры вознаграждений, о чем Tochka.by сообщает в своих новостях и аналитических обзорах.

Справедливости ради нужно сказать, что банки могут уменьшать и даже отменять некоторые комиссии. Но часто вводятся новые вознаграждения, а их суммы от месяца к месяцу могут идти не только вниз, но и вверх.

Опять-таки финорганизации всегда информируют об изменениях своих клиентов.

К примеру, в Беларусбанке с 1 июля 2026 года выросли комиссии по ряду операций, включая размер плат за перевыпуск карты в случае ее утери, хищения, а также за изготовление дубликата карты.

Финорганизация сделала сводную таблицу всех новшеств и опубликовала ее на своем сайте.

Рост части комиссий для клиентов Беларусбанка можно назвать существенным, если сопоставлять новые и старые цифры.

Берем комиссии под свой контроль

На первый взгляд кажется, что банки ничем не ограничены, когда вводят комиссии, пересматривают их размеры. И что в своих действиях они руководствуются преимущественно коммерческой выгодой.

Но законы есть, а надзор Нацбанка бывает строг. К тому же на рынке банковских услуг действует конкуренция. И вправду, если другой банк установит более низкие комиссии для своих клиентов, люди массово уйдут на обслуживание именно к нему.

Поэтому прежде чем стать постоянным клиентом финорганизации, внимательно изучите договор, общие условия обслуживания и сборники плат. Спешить не стоит, даже если вам нужно "всего лишь" выпустить там одну карту. Кстати, вы знаете, что по закону карточка является собственностью банка, а после истечения срока действия "пластик" нужно сдавать назад? Об этом можно прочитать в материале по ссылке.

Если вы уже сделали выбор в пользу одного или нескольких банков и теперь там обслуживаетесь, то постоянно следите за изменением размеров их вознаграждений. Подпишитесь на рассылки, читайте новости, скачивайте обновленные сборники плат.

Если вы хотите провести серьезную банковскую операцию (впрочем, бывают ли несерьезные?) – предположим, сделать крупный перевод денег, обналичить большую сумму, изменить пакет услуг на более высокий, открыть сразу несколько счетов и выпустить к ним 3–4 карты – сначала обязательно проконсультируйтесь в банке, чтобы узнать всю подноготную о тарифах. Не нравятся расценки или то, как вам отвечают и помогают, – идите в другую финорганизацию.

При этом обращайтесь не к кассиру в обменнике и не к роботу-автомату по телефону, а непосредственно в офис банка. Как бы далеко он ни находился или рано ни закрывался – найдите время на консультацию, чтобы в итоге сберечь или сэкономить деньги.

Советуем по возможности консолидировать все свои операции в одном банке, которому вы доверяете. Все-таки следить за изменением одного сборника вознаграждений проще, чем сразу за несколькими.

Вдобавок если в одном банке вы выберете определенный пакет услуг/решений, то избавитесь от части комиссий. Поскольку финучреждения лояльны к постоянным клиентам и делают им поблажки.

К примеру, если вы будете выполнять хотя бы один из так называемых критериев бесплатности по карте (допустим, условие по количеству или сумме операций), то не станете платить ежемесячную комиссию за ее обслуживание.

Не пускайте это важное дело на самотек – финансовая дисциплина и контроль должны быть постоянными.

Материал носит справочный характер.