Люди жалуются на банки из-за договоров текущего счета – узнали, что случилось

По закону, Нацбанк не вправе вмешиваться в договорные отношения банков и их клиентов.

Вместе с тем финансовый регулятор ведет банковский надзор, который призван в том числе защищать интересы клиентов.

Граждане со своей стороны вправе подавать обращения в госорганы, включая Нацбанк.

Этой возможностью люди и пользуются, когда у них возникают сложности во взаимодействии с банками.

Договор изменился – это было на сайте

Несколько лет назад выросло число обращений граждан в Нацбанк, из-за того, что банки по своей инициативе меняют условия уже заключенных с клиентами договоров текущего (расчетного) счета.

Об этом пишет заместитель председателя правления Нацбанка Дмитрий Лапко в статье, опубликованной в журнале Нацбанка "Банкаўскі веснік" (№9'2024).

Так, банки размещают на своих сайтах предложение в адрес всех своих клиентов – физических лиц заключить дополнительное соглашение к договору счета. Согласие клиента (говоря юридическим языком, акцепт публичной оферты) на это считается полученным, если он письменно не заявит об обратном при личном визите в банк.

"В ряде случаев установленный банком срок для ознакомления клиента с офертой и предъявления письменного несогласия с ее условиями был явно недостаточным. Как следствие, оферта банка, акцептованная молчанием клиента, становилась дополнительным соглашением к договору", – поясняет суть проблемы член правления Нацбанка.

Альтернатива или невыполнимое условие?

Проблема, связанная с информированием граждан об изменении условий договора текущего счета, сохраняется.

По данным финансового регулятора за 2023–2024 годы, банки по своему усмотрению указывают в договорах до 7–10 альтернативных способов или каналов информирования клиентов.

Подписывая договор, клиент тем самым "соглашается с многообразием способов направления (размещения) банком информации, в том числе об изменении условий договора", пишет зампред правления Нацбанка.

В результате владелец счета должен самостоятельно отслеживать информацию в каждом из каналов. По мнению Нацбанка, это обременительно, а в ряде случаев практически невыполнимо.

Добросовестность всегда во благо

Для того чтобы исправить ситуацию, Нацбанк в августе 2024 года подготовил и направил в адрес Ассоциации белорусских банков так называемые практики добросовестного поведения, с тем чтобы эта организация рассмотрела вопрос об их принятии.

Ассоциация объединяет все банки нашей страны, чтобы повышать эффективность их работы и содействовать развитию банковского дела в республике. В 2021 году члены ассоциации подписали Кодекс добросовестного поведения – он обязателен для выполнения банками.

И это не первые подобные рекомендации. Так, пять лет назад Нацбанк и ассоциация отправили банкам письмо №04-16/621 от 05.07.2019 "Об исключении недобросовестных практик банков при осуществлении розничных операций".

Сообщите за 30 дней, причем адресно

Новые практики, отправленные в Ассоциацию белорусских банков, ставят целью "снизить риски неполного и некачественного информирования физлиц об изменении условий банковского обслуживания".

По предложению Нацбанка, сообщать владельцу текущего счета об изменении условий договора и размеров комиссии банкам нужно не позднее чем за 30 календарных дней до вступления изменений в силу.

При этом инфоканал должен выбирать клиент – из тех, которые предлагает банк.

Информирование как условие договора

На практике это может выглядеть следующим образом, поясняет зампред правления Нацбанка.

При открытии счета банк предложит человеку написать заявление, где будут перечислены все возможные способы информирования. Ознакомившись с ними, клиент сделает отметку или поставит свою подпись напротив выбранного им способа оповещения.

К примеру, он может выбрать СМС-сообщение или сообщение на бумажном носителе, направленное посредством почтовой связи.

"Таким образом, добросовестные практики, по сути, предполагают отнести условие об информировании потребителя определенным способом к существенным условиям договора счета с обязательным включением этого условия в договор", – заключает Дмитрий Лапко.

Если ассоциация примет эти новые практики добросовестного поведения и банки станут им следовать, то граждане – владельцы текущих счетов никогда не пропустят изменений в своих договорах.

А в ситуации, когда не выполняется какое-либо существенное условие договора, включая "информирование потребителя определенным способом", действия банка и договор счета можно будет оспорить в суде.

>>> Больше интересных историй – подпишитесь на наши Telegram, Instagram и Viber