Viber 
Дзен 
Судя по статистике Нацбанка, во втором квартале 2022 года белорусы увеличили общую сумму рублевых вкладов на 8%, до Br5,8 млрд. Тогда как вклады в иностранной валюте выросли всего на 2%, до $3,8 млрд.
Несмотря на разницу в темпах, вкладов в инвалюте больше – 62% от общего числа.
А самыми популярными являются безотзывные вклады – их суммарная доля в рублях и инвалюте составляет 77% (Br12 млрд в пересчете).
Разница в словах и процентах
Деление вкладов на безотзывные и отзывные было узаконено в Беларуси в 2015 году, когда был издан декрет №7. Эти вклады называют еще "невозвратными" и "возвратными".
По условиям безотзывного вклада, гражданин не может снять деньги раньше времени. К примеру, если он открыл вклад сроком на 12 месяцев, то может забрать его из банка не раньше, чем через год.
Взамен банк выплатит владельцу невозвратного вклада более высокие проценты, чем по условиям возвратного вклада.
Сам размер процента по вкладу зависит от того, на какое время он открыт. Чем больше срок – тем выше будет ставка, поэтому она и называется переменной. Это правило действует и для отзывных, и для безотзывных вкладов.
Еще одно общее правило: ставка по рублевому вкладу будет выше, чем у вклада в иностранной валюте, причем в несколько раз.
"Мы сидим, а денежки идут"
Предположим, у вас есть Br3 тыс. и $1 тыс. личных сбережений, которые вы не хотите хранить ни дома, ни в банковском сейфе.
Какой вклад лучшего всего открыть?"Где народ, там и правда", – говорит пословица, и она не врет. Сбережения и в рублях, и в валюте выгоднее всего держать сегодня в виде безотзывного вклада.
Это подтверждает не только общая статистика, но и частные условия по вкладам в банках.
Например, в крупнейшем банке страны, Беларусбанке, самая большая годовая ставка по безотзывному вкладу на самый длинный период времени (три года) в национальной валюте составляет 18,1%, а в иностранной – 7%.
Этот вклад называется "Беларусбанк-онл@йн" (безотзывный) (36 месяцев)". В результате со вклада в Br3 тыс. вы ориентировочно получите через три года вместе с процентами Br5142,61, а со вклада в $1 тыс. – $1232,98, то есть Br2142,61 и $232,98 прибыли.
В других банках, которые входят в число значимых банков страны, условия по процентам в части безотзывных вкладов чуть скромнее.
Так, в "Белагропромбанке" лучший безотзывный рублевый вклад имеет ставку 17,9%, валютный – 6,9%. А в "Сбер Банке" – 16% и 5,5% соответственно.
Больше вклад – крупнее "навар"
По данным Нацбанка, средняя сумма вклада в расчете на одного вкладчика во всех валютах остается большей, опять же, в категории "безотзывные вклады".
На 1 июля она составляет Br13,6 тыс. в национальной валюте и $10,2 тыс. – в иностранной валюте.
Конечно, если вы разместите под проценты в безотзывные вклады сроком на три года в Беларусбанке не Br3 тыс. и $1 тыс., а Br13,6 тыс. и $10,2 тыс., как пресловутый "средний" вкладчик, то заработаете на этом гораздо больше. А именно Br23 313,04 и $12575,84 – таковы будут общие суммы вместе с процентами.
Когда со вклада нужно платить налог
Еще раз подчеркнем: безотзывные вклады выгодны только на длительный срок размещения. В противном случае процентная ставка по ним будет весьма скромной.
Например, безотзывный рублевый вклад в "Приорбанке" сроком на 13-18 месяцев даст возможность получать только 9% годовых. Тогда как годовая инфляция в Беларуси в июле составила 18,1%, по данным Белстата.
Короткие вклады, в том числе безотзывные, невыгодны еще и по той причине, что они облагаются подоходным налогом в размере 13%.
Налог будет взиматься с рублевого вклада, если он хранится в банке меньше года, с валютного – если меньше двух лет, о чем сказано в декрете №7.
Подоходный налог уплачивается не со всего размера вклада, а с процентов, начисленных на основную сумму вклада, а также процентов, которые получены с каждой суммы дополнительного взноса.
Внимательно читайте договор
В погоне за лучшей процентной ставкой по безотзывному вкладу нельзя упустить другие детали – "неважных" мелочей здесь нет.
Прежде всего, клиенту нужно разобраться, как банк начисляет проценты по вкладу и можно ли его пополнять.
Вкладчику также важно понять, когда именно начнет действовать переменная, то есть повышенная ставка по вкладу.
Дело в том, что в некоторых банках для невозвратных вкладов первые 3–6 месяцев действует фиксированная ставка, и только потом вклад "получает" переменную ставку, которая будет постепенно расти.
Множество проблем может создать и невнимательность гражданина к вопросу о пролонгации вклада.
Если этого не сделать, банк автоматически пролонгирует договор, опять же, на 24 месяца. И поскольку это будет все тот же невозвратный вклад, деньги вам не отдадут раньше срока.Если по условиям договора безотзывный вклад, который оформлен, например, на 24 месяца, продлевается автоматически, то вы должны явиться в банк ровно через два года, чтобы забрать деньги или переоформить вклад.
Как вернуть безотзывный вклад досрочно
В декрете №7 четко указано, что безотзывный вклад может быть возвращен досрочно только с согласия вкладополучателя, то есть банка.
То же самое говорит Нацбанк, отмечая, что он "не вправе вмешиваться в договорные отношения банков и их клиентов".
Согласие на то, чтобы вернуть безотзывный вклад раньше срока, банки дают лишь в исключительных случаях.
К примеру, такое согласие будет дано в случае смерти вкладчика или его близкого родственника, отъезда за границу, потери работы, получения травмы на производстве, где трудится вкладчик, или разрушения его дома в случае стихийного бедствия, в том числе пожара.
Банки также могут вернуть невозвратный вклад досрочно, если у вкладчика есть долги перед кредиторами или у него возникла необходимость в срочном лечении.
Ну и главный момент насчет досрочного возврата безотзывного вклада: проценты по нему будут пересчитаны по пониженной ставке.
