Viber 
Дзен 
Проект нового документа полностью называется "О потребительском кредите (микрозайме)". Его разработку ведут Нацбанк и Совмин согласно плану подготовки проектов законодательных актов на 2023 год.
В этом плане сказано, что до декабря разработчикам нужно окончательно подготовить законопроект, а в апреле 2024 года – передать его в парламент на рассмотрение.
Можно предположить, что закон вступит в силу в 2024-м – начале 2025 года.
Зачем нужен закон "О потребительском кредите"
Новый закон объединит в себе нормы, которые регулируют в Беларуси потребительское кредитование и микрофинансирование, чтобы сделать их едиными.
Эти нормы сегодня содержатся в том числе в Банковском кодексе и указе № 394 от 23 октября 2019 года "О предоставлении и привлечении займов".
В числе главных целей принятия нового закона значится также повышение уровня защиты прав получателей кредитов и микрозаймов.
Как известно, кредиты выдают банки, а микрозаймы – микрофинансовые организации (МФО). К ним в Беларуси по указу № 394 также отнесены ломбарды и потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи.
Сведения о МФО приведены на сайте Нацбанка, там же даны ответы на главные вопросы о микрозаймах.
Главные новшества закона "О потребительском кредите"
В нынешнем виде проект закона "О потребительском кредите (микрозайме)" насчитывает 34 страницы.
Тем, кто в недалеком будущем собирается брать микрозаймы или кредиты, в том числе на потребительские нужды и финансирование недвижимости, важно знать о ключевых положениях нового проекта.
По всей видимости, большинство из них войдет в окончательную редакцию документа.
Портал Tochka.by отобрал пять главных положений проекта закона "О потребительском кредите (микрозайме)", которые в некоторых моментах являются новыми в этой сфере.
Получатель кредита сможет разобраться в процентах
Законопроект вводит дополнительные требования к содержанию договора потребительского кредита/микрозайма (далее – договор), которые закреплены в том числе в статьях 6 и 7.
Эти требования, адресованные банкам и МФО, направлены на то, чтобы сделать договор понятнее для граждан.
Так, в этом документе должна быть:
– четко выражена процентная ставка по кредиту
– закреплена возможность гражданина самостоятельно рассчитать сумму платежей
– установлен по меньшей мере один из способов выдачи и возврата долга по кредиту без взимания вознаграждения со стороны банка или МФО
– указана конкретная цена дополнительной платной услуги.
Кроме того, в статье 7 проекта закона сказано, что информацию об условиях выдачи кредитов и микрозаймов гражданин должен получить в объеме не больше одного листа.
Причем если эти данные предоставляются получателю кредита/микрозайма на бумаге, то должен использоваться четкий, хорошо читаемый шрифт.
Разработчики проекта закона озаботились детализацией содержания договора не только потребительского кредита, но и микрозайма в части процентов.
Так, по их мнению, в договорах микрозайма, заключаемых с ломбардами, целесообразно указывать дневную (месячную) процентную ставку. Поскольку для граждан она будет информативнее, чем годовая процентная ставка.
Оценка кредитоспособности станет обязательной
Перед подписанием договора разработчики проекта закона предлагают проводить обязательную оценку кредитоспособности гражданина (статья 10).
Это нужно для того, чтобы после подписания договора получатель кредита мог полностью и вовремя выполнять свои обязательства перед банком или МФО.
То есть был способен рассчитываться по взятым кредитам и микрозаймам, не испытывая чрезмерную финансовую нагрузку.
Оценивать кредитоспособность гражданина будут банк или МФО, исходя в том числе из показателей долговой нагрузки и обеспеченности кредита.
Размеры и порядок расчета этих показателей устанавливает Нацбанк, сказано в проекте закона.
Решение о выдаче кредита примет только банк
Банк или МФО не будут иметь права передавать свои полномочия по принятию решения о выдаче кредита/микрозайма третьим лицам: организациям или гражданам, включая предпринимателей (статья 4).
Вместе с тем в законопроекте есть статья 15 о том, что кредитодатели и заимодавцы могут передавать третьим лицам ряд своих полномочий.
Работая в интересах кредитодателя/заимодавца и с соблюдением банковской тайны, эти третьи лица могут, например, объяснять гражданам условия выдачи кредитов/микрозаймов, принимать от них пакеты документов на получение денег в долг или подписывать с людьми договоры.
Как видно, у третьих лиц есть широкие полномочия. Вместе с тем проект закона закрепляет, что они не должны решать сам вопрос о выдаче гражданам кредитов или микрозаймов. Делать это могут исключительно сами банки или МФО.
Кроме того, в проект закона включена норма о том, что третьи лица не имеют права брать какие-либо вознаграждения с получателей кредитов.
Платить деньги им должны лишь их деловые партнеры – банки и МФО.
В части выплаты долгов возможна отсрочка
Граждане могут рассчитывать на то, что им дадут отсрочку по оплате основного долга по кредиту (микрозайму) и отсрочку с последующей рассрочкой уплаты процентов за пользование кредитом в период действия отсрочки, если они окажутся в трудной жизненной ситуации (статья 22).
Проект закона вводит полный перечень таких ситуаций.
Это смерть супруга(и) кредитополучателя, потеря им работы, его признание нетрудоспособным и длительность этой нетрудоспособности 40 и более дней, а также увеличение количества лиц, которые находятся на иждивении у кредитополучателя.
Есть несколько условий для получения таких отсрочек – они тоже перечислены в законопроекте.
Во-первых, попросить ее можно только один раз во время действия договора. Во-вторых, срок отсрочки не может превышать три месяца.
В-третьих, обратиться за отсрочкой гражданину нужно не позднее трех месяцев, как случилось событие, которое дает ему право на отсрочку.
В-четвертых, получить отсрочку можно, если срок возврата кредита/микрозайма превышает один год, за исключением овердрафтов.
Кроме того, кредитодатель вправе потребовать документы в подтверждение того, что гражданин оказался в трудной жизненной ситуации.
В договор могут включить персональные условия
Банки и МФО получат возможность заключать с гражданами договоры, которые содержат не только общие, но и индивидуальные условия (статья 13).
"Кредитные договоры содержат большое количество условий, что делает документ очень объемным (некоторые кредитные договоры превышают сто листов) и затруднительным для внимательного и качественного изучения гражданами", – отмечается в обосновании к проекту закона.
В этой связи разработчики предлагают, чтобы договор о выдаче кредита или микрозайма включал не только общие, но и индивидуальные условия.
К таким "персональным" условиям относятся условия, которые учитывают в том числе кредитоспособность именно этого гражданина и особенности его залога/обеспечения.
При этом в статье 20 проекта закреплено, что изменять индивидуальные условия в одностороннем порядке банк или МФО вправе только в том случае, если они уменьшают суммы денежных обязательств граждан.
Вместе с тем проект закона не обязывает банки и МФО включать такие условия в договор. Так, в статье 13 сказано, что "договор потребительского кредита может состоять из общих условий и индивидуальных условий".
Участвовать в обсуждении проекта может каждый
До 8 сентября законопроект "О потребительском кредите (микрозайме)" обсуждается публично, и каждый желающий может внести в него свои дельные предложения – некоторые белорусы уже воспользовались этим правом.
Так, по мнению одного из участников Правового форума, в проекте "смешаны два принципиально разных вида деятельности: потребительское кредитование и выдача микрозаймов под залог (ломбард), неправильно определенное сейчас, как микрофинансирование".
Гражданин обращает внимание на то, что в России, Армении и Молдове потребительское кредитование и работа ломбардов регулируются разными законами.
Другой участник форума предлагает урегулировать в законе ситуацию "о том, что происходит с кредитом и платой по процентам в случае смерти кредитополучателя. Например, "ложится" ли кредит автоматически на супругу/супруга/детей. Или же ложится, но только в случае вступления в наследство. Что происходит с платежами по основному долгу и процентам в период времени между смертью и вступлением в наследство".
>>>Больше интересных историй – подпишитесь на наши Telegram, Instagram и Viber
