Будущее не строится одним шагом: как гарантировать себе большую пенсию

Эксперт рассказал Tochka.by о возможностях позаботиться о пенсии в молодости и объяснил, почему важно сегодня думать о завтрашнем дне. Если нет желания брать на себя ответственность, то нужно быть готовым довольствоваться малым.
Будущее не строится одним шагом: как гарантировать себе большую пенсию
Фото: insta_photos / Shutterstock.com

В 2022 году в Беларуси завершится поэтапный переход на новый пенсионный возраст: 63 года – для мужчин, 58 – для женщин. Чтобы получать трудовую пенсию, сегодня нужно 18 лет стажа работы с уплатой обязательных страховых взносов в Фонд соцзащиты населения. С 2022-го этот показатель будет ежегодно прирастать на полгода, и в 2025-м достигнет 20 лет.

Эйфория молодости позволяет людям не думать о жизни в зрелом возрасте. Это как с едой и алкоголем: если человек ест и не толстеет, пьет и не пьянеет, он уверен, что так будет всегда.

Финансовый консультант и практикующий инвестор Алексей Новицкий не говорит, что, будучи молодым человеком, надо все время думать о старости. Сколько проживет каждый из нас – неизвестно, но ничто не мешает делать возможное и необходимое в свое время.

Взять на себя ответственность

Самый простой вопрос, которым может задаваться белорус: зачем накапливать (страховать) пенсию, если это и так делает государство? Но суть в том, устроит ли человека размер "пособия" на заслуженном отдыхе и будет ли хватать его на жизнь.

"Если перекладывать ответственность за финансовое благополучие на кого-то – значит, становиться зависимым. Поэтому важно взять ответственность за свое будущее сейчас, чтобы потом ни от кого не зависеть", – поясняет значимость правильного отношения к себе эксперт.
Общаясь с людьми до 25 лет (зачастую представители IT-отрасли), Алексей отмечает некоторые тенденции. Например, новое поколение думает уже не о пенсии, а о том, как не работать всю жизнь. Свободное время для них может начинаться и в 35 лет при горизонте планирования в 10-15 лет. То есть уже сейчас молодежь готова вкладывать часть заработка в разные инструменты накопления и инвестирования, чтобы страховать даже не пенсию, а свободу действий задолго до нее.

"Это не все молодые люди, а конкретный срез, в частности, IT-отрасли. Их уже не надо убеждать, у них гораздо меньше страхов: они не сталкивались с МММ, обнулением средств на сберкнижках. Кроме того, сейчас гораздо больше возможностей. Это позволяет им уже более смело формировать финансовую подушку безопасности. Учитывая значительный срок планирования, это поколение будет жить существенно богаче, чем предыдущие", – уверен аналитик.

Фото: Inside Creative House/Shutterstock.com

Жить и сегодня, и завтра

Что же делать тем, кто застал МММ и многочисленные обесценивания белорусского рубля? Собеседник отметил: нет никаких гарантий, что человек сможет воспользоваться накапливаемыми деньгами. Но жизнь гарантировано заканчивается, и само ее течение говорит о необходимости создавать комфортные условия.

Аналитик привел три ключевых фактора "освоения" денег: зарабатывать, грамотно управлять и приумножать. Если человек не обладает третьим навыком, то он по умолчанию беднеет, сколько бы ни зарабатывал – ведь так или иначе все обесценивается.

Многие апеллируют тем, что средняя продолжительность жизни в Беларуси, в частности, у мужчин может не дотягивать до пенсионного возраста. Влияние оказывают стрессы, не самый здоровый образ жизни, "помолодевшие" болезни, а теперь еще и пандемия коронавируса.

Финансовый консультант скептически относится к логике "все равно не доживу", поскольку зачем при таком отношении к жизни вообще что-то делать, в том числе зарабатывать деньги.

"А если доживете?" – задает встречный вопрос Алексей своим клиентам, которые так рассуждают, поясняя, что технологии и медицина создают условия, которые улучшают и продлевают жизнь. При этом ресурс человеческого тела не безграничен: тяжело работать после 50-ти.

"Есть примеры европейских и американских пенсионеров. Почему мы не можем делать так же? Просто формировать страховую, накопительную и инвестиционную культуру. Нельзя заставить человека что-то делать. Он должен сам задуматься, чего хочет: не дожить до пенсии или дожить и жить счастливо. Если второй вариант, то для этого нужно что-то делать", – привел аргументы эксперт, подчеркнув, что это не означает отказ от жизни сегодня, просто часть средств уже сейчас можно вкладывать в свое будущее.

Как увеличить пенсию

Накопительное страхование жизни в Беларуси предлагают компании "Стравита" и "Приорлайф". Пенсионные программы предусматривают, в частности, возврат подоходного налога.

Есть варианты подобных решений и за рубежом. Но Алексей подчеркивает, что страхование пенсии – это спокойное сбережение. Речь идет, например, о том, чтобы ежегодно делать взносы по тысяче долларов (условно, по $100 в месяц) и за 15 лет накопить 22-25 тысячи долларов (15 тысяч + 40-50%).

"Вроде, это небольшая сумма, и на безбедное существование ее может не хватить. Но ключевой фактор в том, что человек каждый месяц тратит подъемную сумму и в результате приумножает ее с поправкой на инфляцию", – пояснил финансовый консультант.

Фото: Miha Creative/Shutterstock.com

Он обратил внимание и на варианты единовременного размещения. $10 тысяч долларов под 5-7% за те же 15 лет увеличатся в 2-2,5 раза. И сочетание разных инструментов управления финансами в итоге может привести к весомой "подушке". Именно поэтому эксперт советует диверсификацию: совмещать не только вложения в Беларуси и за рубежом, но и подходы к приумножению капитала.

Собеседник обратил внимание, что зарубежные страховщики не работают с физлицами. Это в любом случае финансовые посредники: инвестиционные компании брокеры или независимые финансовые консультанты.

Но, по мнению спикера, в посредничестве нет ничего страшного, ведь, как правило, это структуры или люди, чей бизнес строится на том, чтобы его клиенты становились богаче. Алексей привел пример фитнес-тренера, который помогает людям делать "богаче" их тело. На его взгляд, финансовый консультант продает свой опыт, что помогает избегать ошибок.

Финансовая подушка – это не цель, а путь

Как известно, с 1 октября 2022 года работники в Беларуси получат право уплачивать дополнительный страховой взнос до 10% заработка (в дополнение к обязательному 1% в бюджет Фонда социальной защиты населения). Нанимателя обяжут вносить сопоставимую сумму в пределах 3%. То есть при желании человек может добавлять в личный страховой фонд до 13% ежемесячно.

По оценкам эксперта, практика добровольно-принудительного (побудительного) накопительного страхования жизни есть во многих странах. И это следствие законов сегодняшней демографии: государства не могут обеспечить необходимое соотношение работающих и пенсионеров на фоне растущей продолжительности жизни.

Определенные льготы и выгоды получают и наниматели в виде экономии до 35% на подоходном налоге и отнесения взносов по страховым полисам на затратную часть. Собеседник прогнозирует, что в дальнейшем подобным образом будут накапливать и физлица, как это происходит сейчас в соседней Польше.

Финансовый консультант советует использовать любую возможность для сохранения и приумножения капитала. При этом он отмечает, что накопительное страхование – это еще не инвестирование.

"Это лишь первая ступень грамотного управления своими доходами, которая обеспечивает основу для дальнейших решений и действий. Следующая ступень – инвестирование, задача которого с учетом рисков обеспечить доходность, перекрывающую инфляцию. Одним шагом будущее не строится", – констатировал эксперт.

>>>Больше интересных историй – подпишитесь на наш Telegram

Читайте также: