День да ночь – процент прочь: банки продолжают снижать ставки по кредитам

Выступая главным финансовым регулятором в стране, Нацбанк в том числе вводит ставку рефинансирования (СР) и расчетные величины стандартного риска (РВСР).

Эти показатели влияют на процентные ставки по кредитам, которые гражданам выдают коммерческие банки Беларуси.

По решению Нацбанка, с 23 января показатель СР уменьшен до 11,5% (ранее был 12%), а РВСР снижены с 1 февраля до 17,14% (были 18,24%).

Ставки берутся не "из головы"

Высчитывая ставки по кредитам, банки в обязательном порядке учитывают СР и РВСР. Каким образом?

При расчете годовой процентной ставки банки фактически добавляют к СР свой процент. У себя на сайтах они так и пишут, к примеру: "СР + 5,0 п.п.". То есть годовая ставка по кредиту в этом случае составляет 16,5%.

Тогда как РВСР служит для банков своеобразным потолком – поднимать процентную ставку выше этого показателя, а именно 17,14%, они не имеют права.

Как Нацбанк высчитывает показатели

Ставку рефинансирования Нацбанк периодически понижает или повышает с учетом динамики инфляции, оценки внешних и внутренних рисков и реакции на них финансовых рынков.

Были времена, когда СР в Беларуси превышала нынешнюю величину в 10–30 раз. Так, в декабре 1994 года СР составляла 480%, а в апреле 2000-го – 110%.

Вместе с тем РВСР пересматриваются не реже, чем раз в квартал, с учетом других факторов, чем при введении новой СР.

Как поясняет сам Нацбанк, он определяет РВСР на основе средних ставок по процентам, которые вводят системно значимые банки первой группы.

Портал Tochka.by сообщал, что в данную группу "номер один" включены самые крепкие по финансовым показателям банки страны.

Это Беларусбанк, Белагропромбанк, Приорбанк, Сбер Банк и Банк БелВЭБ.

Грейс-период не бывает вечным

Рассмотрим для примера, как поменялись ставки кредитов в пяти названных банках после того, как Нацбанк снизил СР и РВСР.

Но перед этим сделаем важное пояснение.

Цифры по кредитам, которые указаны на банковских сайтах через тире, означают, что в первые месяцы пользования кредитом, то есть во время так называемого грейс-периода, человек сможет платить по кредиту чуть меньше, чем впоследствии.

Такие "двойные" цифры также могут указывать на то, что при оформлении кредита онлайн гражданин получит от банка более выгодный процент, чем при посещении его офиса.

Как изменились ставки по кредитам в 2023 году

Уточним, что снижать в очередной раз ставки по ряду кредитов некоторые банки страны начали еще во время январских праздников.

В последнем месяце зимы этот процесс ускорился, и на сайтах банков все чаще стали появляться сообщения об уменьшении тех или иных процентных ставок.

Так, второго февраля этого года Беларусбанк сообщил сначала о снижении ставок по ранее заключенным кредитным договорам на финансирование недвижимости (до 17,14% годовых), а затем – об уменьшении ставок по кредитам для граждан.

Если сравнивать нынешнюю ситуацию с осенью 2022 года, то, например, процентная ставка кредита на покупку автомобиля сроком до семи лет в Беларусбанке уменьшилась с 18% до 17%, кредита на потребительские нужды сроком до трех лет – с 18–18,5% до 16–16,5%, такого же кредита, но на пять лет – с 18,34–18,84% до 16,5–17%.

О снижении процентных ставок по ряду кредитных продуктов Белагропромбанк заявил на несколько дней раньше, чем Беларусбанк – 30 января.

Так, к началу февраля 2023 года нижнюю планку годовых процентных ставок по кредитам на потребнужды этот банк снизил с 17,5% до 14%, а на покупку авто, как и в Беларусбанке – с 18% до 17%.

Кредит "Студенческий" был снижен в части годового процента на 0,5% – до 15,5% по сравнению с концом 2022 года. Кредит на строительство жилья Белагропромбанк уменьшил с 18% до 15,5%, на покупку жилья – с 18% до 17%.

Приорбанк, к примеру, ранее выдавал электронный кредит на приобретение товаров белорусских производителей под 18,4% годовых, теперь – 16,5%. А кредит на строительство жилья с госсубсидией теперь можно оформить в этом банке по ставке 14,5% вместо 15%, как это было осенью 2022 года.

Сбер Банк даст автокредит на семь лет сейчас по ставке 16%, если гражданин оформит его дистанционно. А потребкредит "Купи товар" банк предоставит под 15,9% годовых, тогда как раньше ставка составляла 17,9–18%.

Такой же потребкредит и тоже на пять лет Банк БелВЭБ в феврале выдает под 17,14%, а не 18,84%, как ранее. На 1,7% уменьшена процентная ставка и по кредитованию недвижимости в данном банке.

Ставки по кредитам движутся вниз

Как видно на примере системно значимых банков первой группы, процентные ставки снизились в начале 2023 года на несколько процентов.

Но и это уже хорошо для получателей кредитов, ведь в начале–середине прошлого года годовой процент был гораздо выше.

Так, в июле 2022 года Альфа Банк выдавал потребкредит "Приличные на личное" под 34,9% годовых, а теперь – под 17,14%, то есть уменьшил ставку в два раза.

Ставки по кредитам в России, Польше и Литве

Приведем ставки по кредитам в некоторых соседних с Беларусью странах. Для общего сведения, а не сравнения, ведь каждая национальная банковская система имеет свои возможности и ресурсы.

Так, самый крупный банк Польши, PKO Bank Polski SA, дает гражданам кредит под 9,82% годовых.

Также в этом банке можно, к примеру, оформить кредит на 10 лет на покупку солнечных панелей и других экологических устройств и транспортных средств под 13,85% годовых.

В Литве один из крупнейших банков балтийского региона, Swedbank дает потребкредит с процентной ставкой от 11,9% до 22,9% годовых.

А главный банк России, Сбер Банк, готов предоставить кредитные ресурсы гражданам по ставке от 13,5% до 25,9% годовых.

Причем этот "самый популярный кредит в России" окажется на 1–2% дешевле для россиян, которые получают пенсию или зарплату через Сбер Банк.

Примечательно, что Сбер Банк РФ в числе требований к получателю этого кредита указывает следующее: "От 18 до 80 лет на момент полного погашения кредита".

Тогда как белорусские банки при выдаче кредитов в большинстве случаев требуют, чтобы возраст получателя кредита не превышал 64 или 65 лет на момент окончания договора.

Как найти самый выгодный кредит

В заключение отметим, что Нацбанк, хотя и устанавливает СР и РВСР, не вмешивается в договорные отношения банков и их клиентов, в том числе в механику расчета кредитов, процесс определения их условий и выдачи.

Варианты получше на самом деле есть. Например, Банк Дабрабыт предлагает сегодня потребкредит под 13,99%, а Технобанк – под 14,9%. Пожалуй, единственный "подвох" кроется здесь в размере кредита и сроке его возврата: до Br20 тыс. на 13 месяцев максимум.

>>>Больше интересных историй – подпишитесь на наши Telegram и Viber