![Как заработать на отзывном вкладе в белорусских рублях Как заработать на отзывном вкладе в белорусских рублях](/upload/resize_cache/iblock/81a/768_512_1/edggtsynu9neb86h8i736yocww77f4yy.jpg)
Портал Tochka.by уже рассказывал о том, как открыть лучший вклад в банке с самой высокой ставкой, и объяснял, чем отзывные вклады отличаются от безотзывных – их называют еще возвратными и невозвратными.
Спойлер: выгоднее всего сегодня делать безотзывный вклад. Это подтверждает и статистика Нацбанка по вкладам белорусов за второй квартал 2022 года.
Несмотря на прибыльность, у безотзывных вкладов есть большой минус: как правило, их нельзя вернуть раньше срока. Для этого нужны исключительные обстоятельства – такие как потеря работы вкладчиком или его переезд в другую страну на постоянное место жительства.
В то же время по условиям отзывного вклада досрочный возврат денег вполне возможен.
Деньги "созрели" для отзывного вклада
Предположим, вы имеете Br1 тыс. и намерены максимально приумножить эти деньги вместо того, чтобы держать их при себе.
При этом вы не собираетесь обменивать рубли на доллары и хранить их дома по примеру некоторых сограждан. Тем более, что курсы рубля и доллара в Беларуси уже достаточно долго не менялись, и вы ничего не выиграете с помощью простого обмена валют.
Но, главное, вы не желаете вкладывать эти деньги так, чтобы потом столкнуться с ограничениями в части доступа к ним.
В подобной ситуации вам стоит оценить перспективу открыть отзывный вклад в банке.
![](/upload/iblock/e72/0leb1nhm7l1nu9vlljilfsh8cjfa16hk.jpg)
Разумеется, сумма в размере Br1 тыс. условна. Но ее использование в расчетах позволяет легко прикинуть, сколько вы заработаете на отзывном вкладе в национальной валюте, если у вас, к примеру, в 3–10 раз больше денег.
Вклад в рублях как объект налогообложения
Сразу скажем о том, о чем банки предпочитают говорить в конце беседы с потенциальным вкладчиком.
С рублевого вклада, если он хранится в банке меньше одного года, владельцу нужно заплатить подоходный налог в размере 13%. Он уплачивается не со всего размера вклада, а с процентов, начисленных на основную сумму вклада, а также процентов, которые получены с каждой суммы дополнительного взноса. Об этом сказано в декрете № 7 от 11 ноября 2015 года.
Таким образом, вы получите меньше денежного прибытка с рублевого вклада, если срок его размещения составляет менее 365 дней. Поэтому дальше мы будем говорить о вкладах с размещением свыше одного года.
Где лучше открыть отзывный вклад
Банк лучше выбирать исходя не из удобства мобильного банкинга и того, как близко он расположен к вашему дому, а степени его надежности, финансовых показателей и числа вкладчиков.
При выборе банка для размещения отзывного рублевого вклада советуем руководствоваться рэнкингом банков, который составило первое национальное рейтинговое агентство в Беларуси – BIK Ratings, или перечнем системно значимых банков от Нацбанка, который актуален по 31 декабря 2022 года.
Так, в первую группу по значимости Нацбанк включил Беларусбанк, Белагропромбанк, Приорбанк, Сбер Банк, Белвнешэкономбанк и Белинвестбанк.
Лучший процент – участникам программы?
Надежность – надежностью, а любого вкладчика интересует прежде всего размер процентов.
Одну из самых высоких процентных ставок по отзывному рублевому вкладу сегодня предлагает Беларусбанк.
Это 11,59% при условиях, что вклад помещен на 18 месяцев (полтора года), а сам вкладчик состоит в клубе "Бархат".
В этот клуб могут войти только пенсионеры или граждане, которым до достижения пенсионного возраста осталось не менее трех месяцев.
![](/upload/iblock/3e8/qb0ilroy9jremzys4ahigq9l9nsy4fmy.jpg)
Нужно отметить, что многие банки предлагают лучшие условия по вкладам именно тем гражданам, которые участвуют в их программах лояльности.
Вклад в Беларусбанке полностью называется так: "Беларусбанк-онл@йн" (отзывный) в белорусских рублях 18 месяцев (в рамках клуба "Бархат")".
Размещение Br1 тыс. в рамках этого вклада сроком на 18 месяцев и процентной ставкой в размере 11,59% принесет вам в итоге Br1188,64. А если вы вкладываете Br10 тыс., то получите через полтора года Br11 886,3 вместе с процентами.
Отметим, что здесь и ниже даны математически точные, но ориентировочные расчеты. В них не учитывается, например, то, что вкладчик может изменить сумму вклада.
У всех банков общая политика по вкладам
В то же время необязательно быть пенсионером или членом какой-либо программы Беларусбанка, чтобы получать здесь высокий процент по рублевым отзывным вкладам.
Так, процентная ставка по еще одному вкладу, "Беларусбанк-онл@йн" (отзывный)" сроком, опять же, на 18 месяцев, составляет 11,5%, то есть на 0,09% меньше, чем для "привилегированного" класса вкладчиков.
Тогда как отзывные вклады на 3–9 месяцев в Беларусбанке имеют процентную ставку 6,2%–7,38%.
В принципе все банки придерживаются общего правила в отношении вкладчиков: желаете получить больший процент по вкладу – размещайте деньги на более длительный срок.
То есть процент годовых по вкладам напрямую зависит от срока размещения денег.
Лучшее предложение по ставкам – 11,5%
Некоторые банки из первой группы системно-значимых указывают срок вклада не в месяцах, а в днях.
Так, у Сбер Банка есть отзывный депозит "Сохраняй", рассчитанный на 90–1000 дней.
Если вы будете хранить Br1 тыс. максимально долго, то есть тысячу дней (2,7 года), то ставка с учетом капитализации составит 12,44%. И тогда вы накопите Br1340,72. А если вы положите на "Сохраняй" деньги на 554 дня (1,5 года), то ставка будет 11,62%, и вы получите с процентами Br1176,38.
Таким образом, хранить деньги в этом банке на 1,2 года меньше означает получить ставку на 0,82% меньше.
![](/upload/iblock/c1d/ifgay1xgq48wb5jid25tl45lw7sefihj.jpg)
В Белагропромбанке отзывные депозиты в рублях можно оформить сроком на 370 дней – ставка составит 11,1%.
В Приорбанке годовая ставка отзывного рублевого вклада "5 звезд с перечислением" на 18 месяцев равна 3%, в БелВЭБ, Альфа-Банке и Белинвестбанке на тот же срок – 6,1%, 10% и 11,5% соответственно.
Итак, отзывный вклад в Беларусбанке в размере Br1 тыс. при условии 18 месяцев хранения под 11,5% годовых принесет вам ориентировочно Br187,06 "навара", а, к примеру, вклад в Сбер Банке на ту же сумму на 366 дней под 11,3% – Br113,28.
Мелочей насчет вкладов не бывает
Помимо размера процентной ставки, будущему вкладчику нужно знать прежде всего о том, можно ли пополнять вклад, каков порядок начисления/выплаты процентов и можно ли управлять вкладом онлайн.
Также вкладчику важно понимать, есть ли автоматическое перезаключение вклада на новый срок и возможность подключить бесплатное смс-оповещение об окончании срока действия вклада. Портал Tochka.by уже рассказывал о печальных последствиях пролонгации вклада "на автомате".
Безусловно, гражданину, который хочет открыть отзывный рублевый вклад, нужно вникнуть и в подробности досрочного расторжения договора о вкладе.
Фразы на банковских сайтах типа "до 70% от основной ставки при досрочном расторжении" нуждаются в детальном пояснении, и лучше лично посетить отделение банка, чтобы его сотрудник в буквальном смысле на бумажке и в столбик расписал вам все цифры по отзывному вкладу.
Между тем некоторые банки "накидывают" 0,5% к процентной ставке только за то, что клиент при открытии отзывного вклада не будет приходить в банковское отделение. То есть станет вкладчиком с помощью интернет-банкинга или мобильного банкинга – в общем, сам во всем разберется.