Viber 
Дзен 
Портал Tochka.by уже рассказывал о том, как открыть лучший вклад в банке с самой высокой ставкой, и объяснял, чем отзывные вклады отличаются от безотзывных – их называют еще возвратными и невозвратными.
Спойлер: выгоднее всего сегодня делать безотзывный вклад. Это подтверждает и статистика Нацбанка по вкладам белорусов за второй квартал 2022 года.
Несмотря на прибыльность, у безотзывных вкладов есть большой минус: как правило, их нельзя вернуть раньше срока. Для этого нужны исключительные обстоятельства – такие как потеря работы вкладчиком или его переезд в другую страну на постоянное место жительства.
В то же время по условиям отзывного вклада досрочный возврат денег вполне возможен.
Деньги "созрели" для отзывного вклада
Предположим, вы имеете Br1 тыс. и намерены максимально приумножить эти деньги вместо того, чтобы держать их при себе.
При этом вы не собираетесь обменивать рубли на доллары и хранить их дома по примеру некоторых сограждан. Тем более, что курсы рубля и доллара в Беларуси уже достаточно долго не менялись, и вы ничего не выиграете с помощью простого обмена валют.
Но, главное, вы не желаете вкладывать эти деньги так, чтобы потом столкнуться с ограничениями в части доступа к ним.
В подобной ситуации вам стоит оценить перспективу открыть отзывный вклад в банке.
Разумеется, сумма в размере Br1 тыс. условна. Но ее использование в расчетах позволяет легко прикинуть, сколько вы заработаете на отзывном вкладе в национальной валюте, если у вас, к примеру, в 3–10 раз больше денег.
Вклад в рублях как объект налогообложения
Сразу скажем о том, о чем банки предпочитают говорить в конце беседы с потенциальным вкладчиком.
С рублевого вклада, если он хранится в банке меньше одного года, владельцу нужно заплатить подоходный налог в размере 13%. Он уплачивается не со всего размера вклада, а с процентов, начисленных на основную сумму вклада, а также процентов, которые получены с каждой суммы дополнительного взноса. Об этом сказано в декрете № 7 от 11 ноября 2015 года.
Таким образом, вы получите меньше денежного прибытка с рублевого вклада, если срок его размещения составляет менее 365 дней. Поэтому дальше мы будем говорить о вкладах с размещением свыше одного года.
Где лучше открыть отзывный вклад
Банк лучше выбирать исходя не из удобства мобильного банкинга и того, как близко он расположен к вашему дому, а степени его надежности, финансовых показателей и числа вкладчиков.
При выборе банка для размещения отзывного рублевого вклада советуем руководствоваться рэнкингом банков, который составило первое национальное рейтинговое агентство в Беларуси – BIK Ratings, или перечнем системно значимых банков от Нацбанка, который актуален по 31 декабря 2022 года.
Так, в первую группу по значимости Нацбанк включил Беларусбанк, Белагропромбанк, Приорбанк, Сбер Банк, Белвнешэкономбанк и Белинвестбанк.
Лучший процент – участникам программы?
Надежность – надежностью, а любого вкладчика интересует прежде всего размер процентов.
Одну из самых высоких процентных ставок по отзывному рублевому вкладу сегодня предлагает Беларусбанк.
Это 11,59% при условиях, что вклад помещен на 18 месяцев (полтора года), а сам вкладчик состоит в клубе "Бархат".
В этот клуб могут войти только пенсионеры или граждане, которым до достижения пенсионного возраста осталось не менее трех месяцев.
Нужно отметить, что многие банки предлагают лучшие условия по вкладам именно тем гражданам, которые участвуют в их программах лояльности.
Вклад в Беларусбанке полностью называется так: "Беларусбанк-онл@йн" (отзывный) в белорусских рублях 18 месяцев (в рамках клуба "Бархат")".
Размещение Br1 тыс. в рамках этого вклада сроком на 18 месяцев и процентной ставкой в размере 11,59% принесет вам в итоге Br1188,64. А если вы вкладываете Br10 тыс., то получите через полтора года Br11 886,3 вместе с процентами.
Отметим, что здесь и ниже даны математически точные, но ориентировочные расчеты. В них не учитывается, например, то, что вкладчик может изменить сумму вклада.
У всех банков общая политика по вкладам
В то же время необязательно быть пенсионером или членом какой-либо программы Беларусбанка, чтобы получать здесь высокий процент по рублевым отзывным вкладам.
Так, процентная ставка по еще одному вкладу, "Беларусбанк-онл@йн" (отзывный)" сроком, опять же, на 18 месяцев, составляет 11,5%, то есть на 0,09% меньше, чем для "привилегированного" класса вкладчиков.
Тогда как отзывные вклады на 3–9 месяцев в Беларусбанке имеют процентную ставку 6,2%–7,38%.
В принципе все банки придерживаются общего правила в отношении вкладчиков: желаете получить больший процент по вкладу – размещайте деньги на более длительный срок.
То есть процент годовых по вкладам напрямую зависит от срока размещения денег.
Лучшее предложение по ставкам – 11,5%
Некоторые банки из первой группы системно-значимых указывают срок вклада не в месяцах, а в днях.
Так, у Сбер Банка есть отзывный депозит "Сохраняй", рассчитанный на 90–1000 дней.
Если вы будете хранить Br1 тыс. максимально долго, то есть тысячу дней (2,7 года), то ставка с учетом капитализации составит 12,44%. И тогда вы накопите Br1340,72. А если вы положите на "Сохраняй" деньги на 554 дня (1,5 года), то ставка будет 11,62%, и вы получите с процентами Br1176,38.
Таким образом, хранить деньги в этом банке на 1,2 года меньше означает получить ставку на 0,82% меньше.
В Белагропромбанке отзывные депозиты в рублях можно оформить сроком на 370 дней – ставка составит 11,1%.
В Приорбанке годовая ставка отзывного рублевого вклада "5 звезд с перечислением" на 18 месяцев равна 3%, в БелВЭБ, Альфа-Банке и Белинвестбанке на тот же срок – 6,1%, 10% и 11,5% соответственно.
Итак, отзывный вклад в Беларусбанке в размере Br1 тыс. при условии 18 месяцев хранения под 11,5% годовых принесет вам ориентировочно Br187,06 "навара", а, к примеру, вклад в Сбер Банке на ту же сумму на 366 дней под 11,3% – Br113,28.
Мелочей насчет вкладов не бывает
Помимо размера процентной ставки, будущему вкладчику нужно знать прежде всего о том, можно ли пополнять вклад, каков порядок начисления/выплаты процентов и можно ли управлять вкладом онлайн.
Также вкладчику важно понимать, есть ли автоматическое перезаключение вклада на новый срок и возможность подключить бесплатное смс-оповещение об окончании срока действия вклада. Портал Tochka.by уже рассказывал о печальных последствиях пролонгации вклада "на автомате".
Безусловно, гражданину, который хочет открыть отзывный рублевый вклад, нужно вникнуть и в подробности досрочного расторжения договора о вкладе.
Фразы на банковских сайтах типа "до 70% от основной ставки при досрочном расторжении" нуждаются в детальном пояснении, и лучше лично посетить отделение банка, чтобы его сотрудник в буквальном смысле на бумажке и в столбик расписал вам все цифры по отзывному вкладу.
Между тем некоторые банки "накидывают" 0,5% к процентной ставке только за то, что клиент при открытии отзывного вклада не будет приходить в банковское отделение. То есть станет вкладчиком с помощью интернет-банкинга или мобильного банкинга – в общем, сам во всем разберется.
